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글쓴이 : 해준송효
날짜 : 25-08-06
조회 : 12
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종신보험은 사망 시 보험금을 지급, 남겨진 가족 경제를 돕는 보험 상품이다. 평생 보장이 가능하지만 납입 기간이 길고 상대적으로 보험료가 높다는 단점이 명확했다. 이런 이유로 언제부턴가 인기가 없어졌고 근래 들어 인기가 더 떨어졌다. 평균 기대수명이 늘어나며 수령 시점이 늦춰진 데다 생전 쓸 돈이 비교적 급해지면서 외면받기 시작한 것. 1인가구 증가도 한몫했다. 부양 가족이 없어진 소비자가 이전 만큼 수요를 크게 느끼지 못하게 된 탓이다. 정부 규제 강화로 단기납 종신보험 판촉에 제동이 걸리면서 덩치 자체가 줄었다.
생보 업계는 키지노릴게임
기존 종신보험을 대폭 손질해 고객의 관심을 되돌리기 위해 안간힘이다. 기존 종신보험에 중대 질환 보장과 연금 기능을 추가한 ‘하이브리드 종신’, 또 일정 기간 가입을 유지하면 보험금을 늘려주는 ‘체증형 종신’을 화두로 내세웠다.
요즘 생보사 종신보험 상품이 달라지는 중이다.1억재테크
사망보험금 외에 중대 질환을 보장해주고 연금 전환도 가능한 ‘하이브리드’ 종신이 트렌드다. (삼성생명 제공)
너도나도 ‘하이브리드 종신’
중대 질환 보장 추가…연금 전환 가능
최근 종신보험 수요가 감소한 가장 큰 배경 중파생증권
하나는 사망 후는커녕 당장 ‘나 자신’을 위해 쓸 수 있는 돈도 없다는 이유에서다. 사망보험금이 나오면 배우자나 자식 생활에는 도움이 되겠지만, 당장 금전 문제가 발생하면 그야말로 곤란한 지경에 빠질 수 있다.
이런 소비자 고민을 알아챈 생보사가 내놓는 요즘 종신보험은 다르다. 암·뇌혈관·심장질환 등 중대 질환을 보장하고 생전 노후소득도리치엠파이어
챙길 수 있도록 설계한 상품이 대거 선보이는 중이다. 일정 시점이 지나면 사망보험금을 선지급하는 방식으로 병원비나 연금으로 쓸 수 있게도 했다.
한화생명이 올해 6월 내놓은 ‘암플러스 종신보험’이 대표적이다. 납입 기간 중 암 진단을 받으면 주 계약 보험료 납입을 면제해주고, ‘암케어특약’에 가입하면 그동안 낸 보험료 전액을 암 진단자금동양종금증권 주식
으로 수령할 수 있다. 사망보험금이 늘어난다는 점도 독특하다. 보험금은 가입 후 2년 경과 시점부터 매년 20%씩 증가, 최대 5년 동안 100%까지 늘어난다. 암에 걸리면 보험금이 여기서 또 두 배로 뛴다. 5~10년이 지나면 ‘장기유지 보너스 금액’을 재원으로 사망보험금을 또 늘려준다. 해당 종신보험 최대 사망보험금은 경우에 따라 최초 가입 금액 대비 ‘4배+α’가 되는 구조다.
교보생명이 올해 3월 선보인 ‘교보3밸런스보장보험’ 역시 사망뿐 아니라 건강과 노후를 모두 챙길 수 있도록 설계했다. 평생 사망 보장을 받으면서도 3대 질환(암·뇌혈관·허혈심장질환) 진단 시 치료비 보장과 납입 면제, 연금 전환 등이 가능하다. 보험료 납입 완료 후 3대 질환에 걸리면 주요 치료 때마다 가입 금액의 30%를 최대 10년간 반복 보장한다. 예를 들어 주 계약 가입 금액 1억원 상품 가입 시, 암 진단을 받은 후 10년 내에 암 주요 치료를 받게 되면 치료를 받은 해당 연도에 연간 3000만원씩, 10년간 최대 3억원을 받을 수 있다. 납입 기간 이후에는 사망 보장을 연금으로 전환해 매년 수령도 가능하다.
올해 7월 신한라이프는 ‘종신보험 밸런스핏(Fit)’으로 맞불을 놨다. 사망 보장과 질병 치료비는 물론 간병 부담과 생활자금 공백까지 1개 상품으로 대비할 수 있도록 설계했다. 보험료 납입 기간 중 암과 중증갑상선암, 또 뇌혈관·허혈성심장질환으로 진단 확정되거나 50% 이상 장해 진단 시 보험료 납입을 면제한다. 보험료 납입을 면제받지 못한 경우에도 납입 완료 후 상급 종합병원 3대 질병에 대한 주요 치료비와 간병인 사용 입원을 보장해준다. 연금 전환 후 3대 질병 진단 시 10년 동안 매년 기본 연금액 3배를 지급하도록 했다.
‘연금 전환’ 트렌드는 올해 하반기 중 더욱 활성화될 전망이다. 최근 금융당국이 ‘사망보험금 유동화’ 제도 도입을 준비하고 있기 때문이다. 현재 종신보험 사망보험금 연금 전환에는 조건이 달린다. ‘특약’에 가입하고 약관이 정한 질병을 진단 받아야만 가능했다. 앞으로는 달라진다. 금융위원회는 별도 질병 진단 없이도 사망보험금을 생전에 연금으로 받거나, 보험사가 제공하는 현물·서비스 형태로 사용할 수 있도록 할 예정이다. 사망보험금은 전액이 아닌 부분 유동화(최대 90%) 방식으로, 보험금 일부를 연금 또는 요양·간병 서비스로 받을 수 있게 된다. 사망보험금 유동화 상품은 이르면 올해 3분기에 시장에 나온다.
보험금 점점 오르는 ‘체증형 종신’
최고 5~6배까지…상속세 납부 수단
‘체증형 종신보험’도 요즘 생보 업계 트렌드를 관통하는 키워드다. 사망보험금이 전 기간 동일한 기존 상품과 달리 가입 후 일정 시간이 지나면 보험금이 늘어나는 상품이다. 물가가 올라도 보장액이 그대로라면 실질 가치가 줄어드는 문제를 보완한다는 취지다. 부동산 등 자산 가격이 빠르게 오르는 요즘, 체증형 종신은 미래 상속세 납부를 위한 유동성 확보 수단으로도 각광받는다.
올해 4월 출시한 동양생명 ‘수호천사5배더행복한종신보험’이 딱 그런 상품이다. 사망보험금은 가입 1년 후부터 증가해 10년간 매년 30%씩 정액 체증, 이후 15년까지는 연 20%씩 늘어난다. 최초 가입 시점 금액 대비 최대 500%까지 증가한다. 연금 전환 기능도 갖췄다. ‘5배플러스종신연금형’은 보장 금액 최소 5배를 종신까지 연금으로 준다. 사망 때에는 이미 지급한 연금액을 제외한 사망보험금도 받는다. 예를 들어, 주 계약 가입 금액 2000만원 상품을 가입한 40세 남성이 55세에 연금 전환을 하면 총 1억원이 보장된다.
푸본현대생명이 올해 5월 내놓은 ‘MAX 종신보험 세븐 하이픽’도 비슷하다. 가입 5년 뒤부터 사망보험금이 20년 동안 매년 20%씩 증가해 총 500%까지 늘어난다. 가입 한도가 10억원이기 때문에 25년 뒤에는 총 50억원까지도 받을 수 있어 고액 자산가들의 관심이 높다. 7년 이후 해약환급률이 100%가 넘도록 설계했는가 하면, 일정 시점 이후에는 연금으로 전환해 해약환급금을 노후자금으로 활용할 수 있다.
올해 7월 교보생명이 판매를 시작한 ‘교보밸류업 종신보험 무배당’은 보험금이 6배 넘게 늘어난다. 교보생명은 계약 1년 후부터 보험료 납입 기간(20년)이 도래할 때까지 사망보험금이 매년 10%씩 증가한다. 예컨대 주 계약 1억원짜리 가입 시 기본 사망보험금이 20년간 매년 10%씩 복리 방식으로 늘어나는 식이다. 20년 후 사망보험금은 611% 늘어난 약 6억4000만원(유지 보너스 포함)이 된다.
삼성생명이 올해 6월, 사상 처음으로 디지털 전용으로 내놓은 종신 상품인 ‘인터넷 더플러스 종신보험’도 비슷하다. 하이브리드 종신과 체증형 종신 트렌드를 고루 반영했다. 사망 보장 종료 후 보험금을 연금으로 전환하거나 긴급자금으로 유연하게 활용할 수 있다. 보험을 계속 유지할 경우, 가입 5년 경과 시점부터 5년간 사망보험금이 매년 10%씩 늘어나며, 납입 완료 후 10년 경과 시점엔 ‘증액 서비스’를 통해 최초 가입 시보다 1.5배 이상 늘어난 사망보험금이 평생 보장된다.
한 보험 업계 관계자는 “종신보험은 생보사만 판매 가능한 상품이라는 점, 또 손보 업계와 경쟁이 불가피한 제3보험보다 계약 규모가 훨씬 크다는 점에서 생보사가 포기할 수 없는 매력적인 상품”이라며 “사회 구조 변화에 발맞춘 신상품으로 새로운 수요를 노리는 모습”이라고 설명했다.
[나건웅 기자 na.kunwoong@mk.co.kr]
[본 기사는 매경이코노미 제2321호 (2025.08.06~08.12일자) 기사입니다]
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