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2022년 4월 14일부터 퇴직금은 원칙적으로 개인형IRP를 통해 받도록 근로자퇴직급여 보장법이 개정되었다. 이는 일시금 수령으로 단기간에 노후자금을 소진하는 상황을 방지하고, 각종 세제혜택을 제공하여 노후생활을 대비하도록 한다는 것이 정책 취지이다. 단, 예외사항을 두어 퇴직자의 나이가 만 55세 이상이거나, 퇴직금이 300만원 이하인 경우 등에는 개인형IRP를 거치지 않고 바로 일시금으로 받을 수 있다. 일시금 수령의 경우 즉시 자금융통이 가능하다는 장점이 있지만, 퇴직소득세의 규모가 클 경우 득실을 잘 따져봐야 한다. 일시금으로 받게 되면 퇴직소득세의 30%(연금수령기간 11년 차부터는 40%)에 달하는 퇴직소득세 절세효과는 적용받을 올스톡
수 없기 때문이다. 예를 들어 퇴직소득세가 1000만원일 경우 퇴직금 일시 수령자는 즉시 전액을 납부해야 하며, 연금 수령자는 퇴직소득세의 30%인 300만원을 절세하여 700만원만 납부하면 된다. 납부해야 할 700만원도 연금수령 기간 동안 나눠 낼 수 있고(과세이연), 완납 전까지는 퇴직재원과 함께 운용돼 복리 효과도 기대할 수 있어 되도록 연금으로 받무료 릴게임
는 것이 여러모로 유리하다. 또한, 개인형IRP는 다양한 운용상품(정기예금, 펀드, ETF 등)을 통해 은퇴자금 재원을 적극적으로 키울 수 있다.
-“자녀 결혼자금 등 당장 목돈이 필요할 땐 어떡하죠?”
연금수령 기간 동안 목돈 필요시 매년 연금수령 한도까지는 절세 혜택이 유지되면서 일시금 인출 가능하므로 목돈이 들어증권포털
가는 상황에 대한 부담과 세금을 낮출 수 있다. 만약 퇴직금 잔액이 1억원이고, 5년간 연금수령을 신청한 경우 연간 연금수령 한도는 약 2400만원으로 이 금액까지는 일시금 인출이 가능하다. 한편 담보대출을 활용할 수도 있는데, 무주택자의 주택 구입과 같은 법정사유에 해당해야 하며, IRP담보 대출은 현재 NH농협은행에서만 가능하다.
-바다이야기규칙
“개인형IRP는 퇴직자만 가입 가능한가요?”
퇴직자는 기본적으로 퇴직금 수령을 위해 의무 가입해야 하지만, 직장인과 개인사업자 등이 절세 및 자산 운용, 노후대비를 위해 자발적으로 세액공제용 개인형IRP 상품을 많이 가입하고 있다. 세액공제용 개인형IRP는 종합소득신고 및 연말정산 시 연간 900만원까지 세액공제 가능한 상품으로 납입한도오공 주식
는 연간 1800만원이다. 연금 형태로 받아야 하는 대신 절세효과가 상당한 상품이다.
-“개인형IRP는 어디서 가입 가능한가요?”
개인형IRP는 은행, 보험, 증권사 등에서 대면 혹은 비대면으로 가입 가능하다. 이 중 NH농협은행은 개인형IRP 가입 시 각종 수수료 면제, 복지몰 이용, 교육콘텐츠 온 가족 무료 이용 등의 부가 서비스를 제공하고 있으며, 특히 업계에서 유일하게 개인형IRP 담보대출 서비스를 제공하여 유연한 자금운용을 희망하는 고객들에게 호응을 얻고 있다. 퇴직은 인생의 큰 전환점이기에 구체적 계획이 필요하지만, 막상 은퇴자금 준비는 누구에게나 막연하게 다가오기 마련이다. 더욱이 기대수명이 늘어남에 따라 안정적인 노후가 중요해졌는데, 준비를 언제 어떻게 하느냐에 따라 그 차이가 극명하게 날 수도 있는 게 현실이다.
최경숙 (NH농협은행 경남영업부 개인금융센터장)