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글쓴이 : 해준송효
날짜 : 25-08-02
조회 : 9
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연금 계좌라는 ‘공장’은 국내 주식, 해외 채권, 대체투자 등 다양한 자산으로 구성할 수 있다. 그러나 실제로는 많은 가입자가 원리금 보장형 상품 위주로만 투자하고 계좌를 거의 관리하지 않는다. 금융투자협회 조사에 따르면 연금 상품을 ‘처음 가입한 그대로 두는 경우’가 무려 85.7%에 달했다. 안정성을 중시한다는 응답이 73.3%로 높았지만, 장기적으로는 이러한 방치가 계좌의 성장 가 천마자연산 능성을 크게 떨어뜨릴 수 있다.
연금 자산을 효율적으로 관리하려면 정기적인 리밸런싱(Rebalancing)이 필요하다. 예를 들어 주식 60%, 채권 40% 비중으로 투자했는데 주가 상승으로 주식 비중이 75%로 늘었다면, 일부 주식을 팔아 채권으로 옮겨 원래의 목표 비중으로 되돌려야 한다.
세계적인 자산운용사 뱅가드(V 우체국 희망적금 anguard)의 분석(1926~2009년)에 따르면 60대40 포트폴리오를 매월 리밸런싱한 경우와 그렇지 않은 경우의 성과 차이가 뚜렷했다. 리밸런싱하지 않은 포트폴리오는 주식 비중이 최대 99%까지 치솟으며 변동성이 커졌다. 반면 리밸런싱을 한 포트폴리오는 평균 수익률은 연 8.5%로 다소 낮았지만, 변동성(표준편차)은 연 12.4%로 훨씬 안정적이었다 24시간소액대출 (리밸런싱하지 않은 경우 14.4%). 리밸런싱의 본질은 수익률 극대화가 아니라 위험 관리라는 점을 보여준다.
리밸런싱은 1940년대 존 템플턴 경과 같은 투자 대가들이 체계적으로 사용한 전략이기도 하다. 그는 주식 가치가 과도하게 높아질 때는 채권과 현금 비중을 늘리고, 가치가 낮을 때는 주식 비중을 확대했다.
두 번째 신한 마이카 대출 조건 축은 펀드 교체다. 펀드는 시간이 지나며 투자 전략이 바뀌거나 소규모 펀드로 축소될 수 있다. 설정액이 급격히 줄어든 펀드는 운용 효율성이 떨어지고, 과거 인기 있었던 펀드가 지금은 사라진 사례도 많다. 따라서 자신이 투자한 펀드의 설정액, 펀드매니저 변동 여부를 꾸준히 확인해야 한다. 성과가 부진하거나 전략이 시장 환경과 맞지 않으면 과감히 교체해야 한 9등급무직자추가대출 다. 그래야 투자금이 ‘수익을 내지 못하는 자금’으로 전락하는 것을 막을 수 있다.
정기적으로 계좌를 점검하고 조정하는 것이 부담스럽다면, 자동으로 자산 배분을 조정해 주는 상품을 활용하는 것도 방법이다. 대표적인 것이 타깃데이트펀드(TDF)다. TDF는 은퇴 시점에 맞춰 주식과 채권 비중을 자동으로 조정해 주므로, 장기적인 투자 관리가 쉽다.
연금 계좌는 내 노후를 책임질 중요한 ‘공장’이다. 설비 점검 없이 방치된 공장은 금세 낡고 비효율적으로 변한다. 마찬가지로 정기적인 리밸런싱과 상품 교체는 연금 계좌의 성과를 높이기 위한 선택이 아니라, 미래를 지키기 위한 최소한의 관리다.
민주영 신영증권 연금사업부 이사·경영학(연금금융) 박사
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